有了自动驾驶之后，汽车保险会怎么变

有了自动驾驶之后，汽车保险会怎么变seasonal winds 撰文 / 朱 琳 编辑 / 涂彦平 设计 / 赵昊然 来源 / Forbes，作者：Brad Templeton 时不时地，有些人认为，有着许多自动驾驶汽车的世界，暗示着人类驾驶将会变得不受欢迎，“因为保险费率会飞

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撰文 / 朱 琳

编辑 / 涂彦平

设计 / 赵昊然

来源 / Forbes，作者：Brad Templeton

时不时地，有些人认为，有着许多自动驾驶汽车的世界，暗示着人类驾驶将会变得不受欢迎，“因为保险费率会飞涨。”他们设想，如果自动驾驶汽车比人类安全得多（从定义上讲这是正确的，因为只有等到自动驾驶汽车得到广泛部署后人们才能看到），相比之下，人类司机将非常糟糕，为他们提供保险的成本将会太高。

这违反了保险的一般规则。通常情况下，保险是这样定价的：取一组驾驶员，然后将事故的总成本除以驾驶员人数，再加一点来支付费用。大多数汽车保险公司实际上并没有在这里获利，而是因为在年初收取了数十亿美元，并在这一年中缓慢付款，通过将这些资金用于投资来获得收益。汽车保险的销售成本很低，因为它是强制性的——销售一种消费者被法律强制购买的产品总是很容易的。

对人类司机来说

简单地说，只有当像你这样的人类司机发生更多事故时，保险费用才会增加。自动驾驶汽车事故的数量是否减少并不重要。但这种情况不太可能发生，事实上更有可能发生的是，新车上配备了各种事故避免技术，驾驶这些新车的人类司机发生的事故更少，他们的保险会变得更便宜，而不是更贵。此外，随着道路上有了更可靠的自动驾驶汽车，一旦人们习惯了它们，双方都有部分过失的事故也会减少。

如果每起事故的成本增加，这种情况可能会改变。绝大多数车祸仅是财产损失，不会增加太多；而且，如果有什么区别的话，那就是碰撞预警系统和自动制动系统减少了损害。

在极少数上法庭的受伤事故中，有人可能会争辩说，造成受害者受伤（或死亡）的人类司机是疏忽大意的，因为他们决定冒险自己驾驶，而不是作为一个自动驾驶汽车的乘客。他们可能会因为特殊过失而要求更高的赔偿金。

保险公司将为此付出巨大的努力，他们已经将赔偿金降低到比人们想象的要少得多，并且会继续这样做。一般来说，赔偿金额往往与被告拥有的保险金额相匹配，除非被告特别富有，值得去争取。这使得这一结果在相当遥远的将来才会出现，如果它真的发生的话。

也许在很久以后，几乎所有人都以乘客的身份出行，而手动驾驶就像骑马一样罕见，这种想法会起作用。对于那些想驾驶没有先进防撞技术的老式汽车的人来说，这种想法可能会起作用。

对自动驾驶汽车公司来说

对自动驾驶汽车本身的保险的预测是完全不同的。如今，保险的定价是将驾驶员归入风险组，精算师们会对他们的驾驶风险进行量化。这些人不知道自动驾驶汽车会有什么样的事故风险——实际上，是制造自动驾驶汽车的工程师将对这种风险进行广泛的研究，并更好地对其进行量化。当精算师研究人类驾驶的模式时，自动驾驶汽车不会有相同的模式。

事实上，如果一辆自动驾驶汽车发生了事故，那么导致这个问题的错误将被修复，这个车队（或任何其他车队）将不会再犯这个错误！每一次事故都是独一无二的，这既是好事也是坏事。好的方面是，它们将是罕见的。不好的部分是，首先，我们的法律体系不知道如何以有效的方式处理该问题。

到目前为止，车祸是世界上最常见的大型侵权行为，根据严重程度和计算方法，美国每年发生600万到2500万起（大多数都是警察和保险公司从未听说过的小事故）。尽管如此，它几乎永远不会在法庭上结束。

保险系统最大的作用之一就是使其更有效率。如果每一起事故最终都上了法庭，他们的花费将大大增加。一些人认为，业界太擅长于此。出于降低赔偿金额的动机，他们在美国支付了大约2000亿美元的赔偿金，而NHTSA估计实际损失约为8700亿美元——这是一个很大的差别。但如果他们都上法庭，情况会更糟。律师不擅长降低解决问题的成本。每次事故的不同成本可能会非常高。

开发人员总是会深入探究任何事故的原因，以便他们解决问题。在任何法律冲突中，开发人员都必须提供此研究的结果。到目前为止，虽然我们还没有办法简化它，但我们需要找到一个办法。

对保险公司来说

保险公司的角色将会改变。当涉及到基本保险产品时，对于像Waymo这样的车队运营商来说，自我保险更有意义。它们更了解风险，并且已经开始分担风险。比如Waymo、亚马逊或大型汽车公司，它们也拥有大量资金。它们不需要保险公司来实现任何传统的增值。然而，它们可能需要保险公司来解决如何使其高效的问题。

NTSB调查人员正在调查与这起事故有关的优步车辆

这在一开始不会发生。没有人希望它一开始就能提高效率。事实上，很奇怪的是，我们设法让悲惨的伤害事故变得“有效率”。首先，公众对受到机器伤害的人的反应，将损耗为提高其效率而做出的努力。

也许有人会这样预测。迄今为止唯一的一个例子是，一辆优步汽车碾过一位无家可归的妇女，这表明优步已经为解决纠纷建立了自己的内部高效引擎。他们之所以这样做，是因为人类驾驶的优步经常发生事故，他们需要处理事故。

这台解决问题的“机器”开始工作，几乎在全世界还没反应过来之前就与受害者的家人达成了和解。她无家可归——可悲的是，这个世界上没有多少人关心她——对优步来说实际上是一个“幸运的机会”，尽管对她来说不是。

即便如此，效率还是必要的。毕竟，如果自动驾驶汽车发生的事故只有人类的1/5，那对社会来说是一大福音。但是，如果为那些资金雄厚的被告的特殊事故上法庭，让保险公司花费6倍的费用来解决每起事故，这是一个整体的损失和错误的结果。做了很多好事的保险公司会因此受到惩罚。如果它的花费是原来的60倍，那么即使挽救了所有生命，也没有生意可做。