信贷投放继续保重点优结构

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持续加大对小微企业、科技创新、绿色发展的支持力度，信贷结构稳步优化，这是2021年金融支持实体经济交出的一份答卷。

中国人民银行最新数据显示，截至2021年11月末，普惠小微贷款余额18.9万亿元，同比增长26.4%；截至2021年三季度末，本外币绿色贷款余额14.78万亿元，同比增长27.9%，高于各项贷款增速16.5个百分点。2021年以来，已有多家银行业金融机构为科技创新企业量身定制服务方案，将科创产业作为重点支持方向。

以上成绩的取得，离不开机制创新。2021年，我国综合运用多种货币政策工具，保持流动性总量合理充裕、长中短期供求平衡。其中，增加3000亿元支小再贷款额度，继续落实并适当延期两项直达货币政策工具；创设碳减排支持工具，设立支持煤炭清洁高效利用专项再贷款等。

日前召开的中国人民银行工作会议提出，接下来，要精准加大重点领域金融支持力度。一是实施好普惠小微贷款支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划接续转换工作；二是持续完善金融支持科技创新体系；三是正确认识和把握碳达峰、碳中和，加强绿色金融工作的整体协调、有序推进。

全力支持助企纾困

小微企业的生存与发展，备受党中央、国务院高度关注。2021年《政府工作报告》明确提出，市场主体恢复元气、增强活力，需要再帮一把。要进一步解决中小微企业融资难题，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。

2021年3月，受新冠肺炎疫情影响，位于江西省赣州市石城县的雄达白莲公司突遇困难，销路骤减、资金周转紧张。“在中国邮储银行的配合下，公司快速获得了415万元授信，经营状况逐渐改善，还陆续在福建、湖南、广东等地打开了新市场。”公司负责人曾繁林说。

增量、降价，这是信贷纾困中小企业的思路之一。为此，2021年9月，按照国务院常务会议部署，央行新增3000亿元支小再贷款额度，计划在2021年剩余4个月内，以优惠利率发放给符合条件的地方法人银行，支持其增加小微企业和个体工商户贷款，引导降低小微企业融资成本。

此外，中国银保监会多次要求银行业助力企业复工复产，在授信审批、业务受理、支用放款等方面，为外贸企业等开通绿色通道，配置专属信贷资源。

目前，各项政策的引导效果已落地显现。最新数据显示，截至2021年11月末，普惠小微贷款余额18.9万亿元，同比增长26.4%；2021年前10个月，贷款成本持续下降，普惠型小微企业贷款年化利率5.7%，较年初下降0.17个百分点。

“接下来，要在深入推进普惠金融系列措施落地见效的基础上，持续提高普惠金融服务水平，一是完善‘敢贷愿贷’工作机制，二是增强‘能贷会贷’服务能力。”中国工商银行行长廖林说，把普惠金融作为“保就业、保民生”的重要着力点，把数字普惠作为主攻方向，加快产品、流程、管理工具的创新与应用，提升融资服务的便利性、精准性与直达性。

灵活服务科技创新

当前，科技创新是发展问题更是生存问题。2021年，多部门先后发文，要求强化国家战略科技力量，强化企业创新主体地位，激发涌现一大批“专精特新”企业。

为完善支持科技创新的金融体系，中国银保监会2021年印发《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》（以下简称《意见》），分别从间接融资、直接融资两方面入手，提出多项创新举措。

一方面，间接融资要探索科技信贷服务新模式，鼓励采用更加灵活的利率定价和利息还付方式。截至目前，工商银行、浦发银行、中信银行、北京银行等均推出了“专精特新”中小企业专属信贷产品，并表示将科创产业作为重点支持方向。

“为了解决科创企业研发投入支出大、融资活动频繁等痛点，我们改进了信贷理念，拓宽了还款来源，不局限于营收资金、抵押物等传统还款来源，新增了以筹资性现金流作为还款来源，让信贷产品更符合科创企业的股权融资规律。”工行北京分行相关负责人说。

另一方面，《意见》提出，统筹推动直接融资与间接融资相互补充，积极支持科技企业直接融资。例如，在依法合规、风险可控、商业自愿的前提下，支持商业银行具有投资功能的子公司、保险机构、信托公司等出资创业投资基金、政府产业投资基金等，为科技企业发展提供股权融资。

2021年11月15日，北京证券交易所正式开市，这为“债权+股权”服务模式创新提供了契机。首批挂牌上市的11家北京企业主要集中在生物医药、智能制造、信息技术等高精尖领域，“专精特新”企业占比超过70%。

在以上企业中，三元基因是工行北京分行7年的“老朋友”，上市前，银行早已为其配置了专家团队，长期跟踪、研究企业融资需求。“金融服务科创企业，要立足更早、服务更精，要有全周期思维。”该行上述负责人说，目前，工行总行已与全国股转公司、北交所签订战略合作协议，工行北京分行将以此为契机，继续大力支持北交所上市储备企业发展，助力多层次资本市场建设。

创新推动绿色发展

2021年，为贯彻落实“碳达峰、碳中和”重要决策部署，金融系统持续完善金融支持政策，提升绿色、低碳、循环经济发展服务水平。

截至2021年三季度末，本外币绿色贷款余额达14.78万亿元，同比增长27.9%，高于各项贷款增速16.5个百分点。其中，投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款分别为6.98万亿元、2.91万亿元，合计占绿色贷款的66.9%。

绿色信贷发展，离不开应用场景。2021年8月，浙江省衢州市出台《金融支持碳账户体系建设指导意见》，基于工业、农业、能源、建筑、交通及居民个人等六大领域，首单“工业碳账户企业应用贷款”500万元现已落地，资金用于企业“碳回收”项目建设。

“为配合以上试点，丰富工业碳账户应用场景，浙商银行专项设计了‘碳易贷’业务，为企业在节能、降碳、减排等技术改造、配套设施建设等方面提供专项融资支持。”浙商银行相关负责人说，同时，该行在授信流程中嵌入碳排放信息，将其作为决策参考；在贷后管理中，把企业的碳排放变化情况作为重点关注指标，据此对贷款进行差异化定价、给予利率优惠，引导企业更好地实现绿色可持续发展。

绿色信贷发展，也离不开低成本资金的推动。需注意，不少绿色项目投资周期长、回报率存在不确定性，部分金融机构曾对其商业可持续性表达担忧。

为了解决以上顾虑、撬动更多社会资金促进碳减排，央行于2021年11月正式推出“碳减排支持工具”。作为结构性货币政策工具，央行通过它向金融机构提供低成本资金，引导金融机构在自主决策、自担风险的前提下，向碳减排重点领域内的各类企业一视同仁提供碳减排贷款，贷款利率应与同期限档次贷款市场报价利率（LPR）大致持平。

央行相关负责人表示，碳减排支持工具是“做加法”，用增量资金支持清洁能源等重点领域的投资和建设，从而增加能源总体供给能力。接下来，金融机构应按照市场化、法治化原则提供融资支持，助力国家能源安全保供和绿色低碳转型。（经济日报记者 郭子源）

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