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　　金融科技的推广应用提升了金融服务的广度、深度和速度，为用户带来了收益和便利，帮助金融机构实现了提质增效，并提升了新冠疫情下的金融服务可得性，为金融支持稳企业保就业发挥了重要作用。但金融科技的野蛮生长也带来了乱象，给金融消费者带来了损失，并出现以“创新”之名规避监管或进行监管套利的现象。

　　为此，近年来我国金融监管部门加强了对金融科技的监管，颁布法规对依托互联网开展的各类金融业务进行规范，并发布了与各类新技术的安全使用有关的行业标准。而最新发布的“十四五”规划更明确了要“稳妥”发展金融科技。在此背景下，金融机构作为金融科技应用的直接主体，无论从避免违法违规，或是保护消费者权益角度，都需要做好金融科技应用的合规、安全与风险管理科技小发明手工简单。

　　按照中国人民银行印发的《金融科技（Fintech）发展规划（2019-2021年）》中的定义，“金融科技”是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。按照中国人民银行2020年10月发布的《金融科技创新监管工具》，“金融科技创新应用”具体表现为“金融服务”与“科技产品”两大类。而对于合规、安全与风险管理来说，无论是技术驱动的金融产品或服务，还是服务于金融场景的科技产品，从金融科技应用的生命周期角度来看，都分别要做好产品研发阶段的风险管控以及产品投产后的运营期间的持续风险监控黑科技卡密自助商城。

　　► 产品发起和立项：分析产品研发的必要性和可行性，撰写可行性分析报告，并对产品的合规性和风险进行初步评估，决定是否准予立项。

　　► 产品研发：确定产品功能抖音黑科技app、流程、中后台支持要求、风险管理措施，开发或改造系统科技小发明手工简单，设计应急预案，并制定相应的制度和法律文本等。对于金融科技产品研发，配套信息系统的研发将是非常重要的一个方面。在本环节，需要对产品的合规性和可能面临的各项具体风险进行识别和评估，明确每项风险的控制或缓释策略，以及相关的系统化管控方案，并在系统研发过程中落地实现科技小发明手工简单。

　　► 投产检查：完成产品投产的各项准备工作，并由各相关管理部门进行检查和审核。在本环节，需要对产品研发阶段提出的风控措施是否在制度、系统和配套机制中得到落地进行检查。

　　在整个金融科技产品的研发过程中，最需要关注的几个方面包括合法合规性、技术安全性以及风险可控性。

　　金融科技应用很可能涉及到产品或业务模式的创新，从合法合规性角度，首先要考虑的是其所支撑的业务的合规性，需要重点考虑的因素包括：

　　► 是否不符合当前政策导向，或与监管部门拟整顿的产品、业务模式或经营行为存在直接或潜在关联，存在被叫停风险。

　　金融科技创新促进了依托互联网开展无接触金融服务的快速发展，但同时也对市场和金融稳定带来了一些风险或影响。为了规范发展中存在的问题，近期金融监管部门也已出台或正在出台一系列对依托互联网开展金融业务进行规范的法规，涉及、存款、保险、理财、征信等各个领域，给这些业务的发展带来了合规方面的不确定性。金融机构应对此密切关注，并根据监管要求的变动进行及时和敏捷的调整应对黑科技卡密自助商城。政策导向也是不可忽视的因素，产品创新要以服务实体经济、惠及百姓民生为出发点和落脚点，以向善的价值观为导向，避免出现完全以利益驱动、以监管套利为目的，或违反公序良俗的“创新”。

　　除了与产品自身特性相关的业务合规性之外，金融机构还要考虑一般性的合规要求，尤其应该关注的重点领域包括：

　　金融机构应综合上述各个方面对金融科技产品开展合法合规性评估，重点判断是否存在违反监管法规或审慎性规则的情形，并对存在疑问的地方及时与有关监管部门进行请示和沟通。

　　技术是中性的抖音黑科技app，应用得当能给金融发展注入新动能，应用不当也可能引发新风险。技术安全性最基本的是做好系统建设或改造过程中的测试和验证工作，同时可参考金融行业标准《金融科技创新安全通用规范》（JR/T 0199-2020），在交易安全、服务质量、业务连续性、算法安全、架构安全、数据安全、网络安全和内控管理等方面满足适用的安全要求。

　　金融科技产品通常涉及到新技术的应用，且有些技术还未经过时间的充分检验，因此需要重点管控好新技术的安全性。管控技术安全性的一个重要手段是遵循权威的组织发布的标准规范。近年来，人民银行等金融监管部门加快金融业标准化体系的建设步伐，出台了众多金融科技领域的技术标准，如下表所示（截至2021年1季度末），并通过检测认证等手段推动金融机构对标准的采纳。金融机构对于金融科技产品涉及到的有关新技术，要做好相关技术标准的应用与符合性评估，通过标准化把好安全关口、卡紧应用标尺、系牢合规准绳，以高标准确保金融科技产品的高质量。

　　需要注意的是，对技术安全的要求应嵌入到产品研发的过程中，并在需求阶段就根据产品的使用方、客户端类型、终端设备类型、渠道网络类型、高风险交易场景、发布渠道等特性，在身份鉴别、访问控制、信息展示、安全审计、客户端安全、输入与输出安全控制、交易认证、数据保密性、数据安全性、数据备份恢复等方面进行充分考虑，避免未来出现技术漏洞等安全问题。而在系统或应用的投产阶段，也要做好技术安全要求落实情况的检查。

　　金融科技产品的不同特性可能会带来其他类型的风险，其中需要重点关注的包括外部欺诈风险、第三方合作风险、模型或算法风险等，以针对性地设计风险防控措施。同时，对于每一种主要风险，在条件具备的情况下都应在产品投产前就确定风险监测或预警的方法，且尽可能通过系统实现，从而为后续产品运营期间的风险监测奠定基础。

　　对于可能出现的消费者投诉及客户损失的响应与赔偿机制也要提前进行规划，并做好应急预案。另外需要提前建立的是产品退出方案，若产品推出后未能达到原有的预期，特别是出现特殊情况需要非正常退出的，则可以按照预设的方案进行有序地退出，并兼顾好对受影响客户的消费者权益保护。

　　除了采用管理或流程性的手段外，以隐私计算为代表的部分新技术的出现也为监管合规与风险防控提供了科技化的手段。包括多方安全计算、联邦学习、机密计算、差分隐私、同态加密等在内的隐私计算技术，可以在尽量保护个人隐私和商业秘密的前提下实现跨机构的数据合作应用，为解决信息保护和数据协同的难题另辟了蹊径。除此之外，新技术赋能的反欺诈与反洗钱等方面的风控科技或合规科技，也是在特定领域应用技术手段，实现监管合规与风险防控的有代表性的做法。

　　在产品投产后，金融机构在开展产品的营销、业务办理、售后服务的同时，也要做好风险监控与处置工作。参考金融行业标准《金融科技创新风险监控规范》（JR/T 0200-2020）中的风险监控框架，金融科技创新风险监控的对象主要涵盖业务系统、API、SDK、APP等，监控内容主要包括个人金融信息保护、金融交易安全、业务连续性、服务质量、技术使用安全、内控管理、网络安全、意见投诉、公开舆情等。而对于风险监控中识别出的异常情形或事件，要及时进行预警和处置。

　　特别的，近几年新型金融欺诈手法不断升级，黑产仍然猖獗，金融机构需要根据产品特性设计有效的反欺诈手段来防范包括申请欺诈、交易欺诈和营销欺诈在内的各种欺诈行为，并对新型网络违法犯罪或黑产动向等外部风险态势进行跟踪，及时进行响应或应对。另外，随着反洗钱在国际国内受到的重视程度越来越高，金融机构需要持续做好客户尽职调查与可疑交易监测等反洗钱重点工作，防范被违法分子利用开展洗钱等非法活动。上述的风险监测、预警、反欺诈与反洗钱措施，应该在产品研发阶段就做好设计与实现，并在投产后具体运行。

　　另外，随着开放银行的发展及金融科技生态圈的延伸，金融科技产品运营出现了越来越多的外部参与方，包括产品或服务中的合作方、技术提供方、系统运营方、外包方等，特别是还存在应用区块链/分布式账本技术联合多方提供服务的情形。若外部参与方出现问题，会给其涉及到的产品/服务的运营带来风险科技小发明手工简单，为此需要持续做好对外部参与方的风险监控，包括对参与方自身的风险监控和对其行为异常的监控。而对于开放银行应用，还需要对外部接入方的违规或超限操作进行鉴别，避免开放接口被二次打包或违规越权调用。

　　金融科技产品往往会涉及到大数据和人工智能模型的使用，而一些模型或算法存在模型效果衰减较快的问题，因此需要对模型区分能力等模型表现情况进行持续监测，及时开展模型验证，或根据需要增加模型迭代频率等综合手段来管理风险模型。

　　最后，在产品推出一段时间后科技小发明手工简单，需要对投产后的效果进行评估，及时发现问题，识别之前未预计到的风险，相应进行产品迭代升级。若产品与预期效果差距较大，或产生难以接受的风险，则应该考虑对产品进行有序推出。

　　为做好金融科技创新监管，处理好安全与发展的关系，给真正有价值的创新预留充足发展空间，中国人民银行设计包容审慎、富有弹性的创新试错容错机制，打造金融科技创新监管工具，并于2019年12月启动金融科技创新监管试点。截至2021年第1季度末，北京、上海、深圳、重庆、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州等9个试点地区，涉及70余家持牌金融机构和30多家知名科技公司的86个金融科技创新应用项目先后得到公示。

　　对于金融机构来说，若自身的金融科技创新应用能被纳入创新监管试点，将有助于展示自身金融科技实力，提升惠民利企的社会形象。对于金融机构正在开发或者运营的金融科技项目，若符合“业务普惠、技术创新、风险可控”的特性，特别是若项目具有典型意义和示范引领，可复制、可推广，或业务创新在当前监管体制下无明确监管细则，则可以向相应地区的金融科技创新监管试点工作组进行申请，以争取将项目纳入创新监管试点。

　　2020年10月，为打造机构自治、公共监督、行业自律、政府监管四位一体的金融科技创新管理“四道防线”，人民银行发布了“金融科技创新监管工具”。一旦金融科技创新项目被纳入创新监管试点，金融机构需遵循“金融科技创新监管工具”的规范要求开展创新测试工作，具体包括：

　　► 《金融科技创新应用测试规范》（JR/T 0198-2020）从事前公示声明、事中投诉监督、事后评价结束等全生命周期对金融科技创新监管工具的运行流程进行规范，明确声明书格式黑科技卡密自助商城、测试流程、风控机制、评价方式等方面要求，为金融管理部门、自律组织、持牌金融机构、科技公司等开展创新测试提供依据。

　　► 《金融科技创新安全通用规范》（JR/T 0199-2020）从交易安全、服务质量、算法安全抖音黑科技app、架构安全、网络安全、业务连续性保障等方面科技小发明手工简单，明确对金融科技创新相关科技产品的基础性、通用性要求，为金融科技创新应用健康上线把好安全关口。相关的科技产品需在按声明流程进行登记之前，提交外部权威专业机构出具的《金融科技创新安全通用规范》（JR/T 0199-2020）标准符合性证明材料。

　　► 《金融科技创新风险监控规范》（JR/T 0200-2020）明确了金融科技创新风险的监控框架、对象、流程和机制，要求采用机构报送、接口采集、自动探测黑科技卡密自助商城、信息共享等方式实时分析创新应用运行状况，实现对潜在风险动态探测和综合评估，确保金融科技创新应用的风险总体可控。

　　通过参与金融科技创新监管试点，金融机构能够更好地拥抱科技、拥抱监管、精准把握市场脉搏，更好摸清用户最关心、最迫切的需求，充分运用现代科技手段不断优化金融服务，提升金融服务精准性和可得性，使金融科技创新成果更具生命力。

　　金融机构无论是设计技术驱动的金融产品或服务，还是开发服务于金融场景的科技产品，都要秉承“守正创新”、“安全可控”的原则，符合正确的政策导向与价值观，注重金融科技应用的业务合规、技术安全和风险可控，确保金融科技创新在“稳妥发展金融科技”的政策背景下“行稳致远”。

　　安永始终致力于开展金融科技与合规科技的研究和实践，帮助金融机构实现科技赋能的高质量发展。欢迎与我们联系，开展相关领域的进一步探讨。

　　本文是为提供一般信息的用途所撰写，并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。返回搜狐，查看更多