今日头条保险服务平台重新上线在售保险产品仍有不少问题

　　下架半年，今日头条保险服务平台已经重新上线日，今日头条对外发送的营销短信显示，头条“保险服务新品上线”。澎湃新闻记者打开今日头条APP发现，其保险服务平台已有多款产品在售。

　　今年1月7日，随着头条保险着力推广的医疗险产品“合家保”的下架，今日头条的保险板块基本上已没有在售产品。头条保险合作方泰康在线当时回应称，双方为提升客户体验，对产品页面进行了自查，并主动暂时下线相关产品。待体验优化后，产品将第一时间上架。

　　品数量增加，特意注明保险服务提供方为华夏保险经纪澎湃新闻记者注意到，此次新上线的保险板块中，产品数量较此前丰富不少，产品合作方也不再是单一的泰康在线，新增了亚太财险、安联财险的相关产品。

　　就产品类型而言，除了此前已推出过的与泰康在线合作的“合家保·全家共享健康保障计划”，还有3款亚太财险的意外险和4款安联财险的旅行险。

　　其实，在今日头条年初下架保险产品前，网上已有不少声音质疑保险机构通过今日头条平台开展互联网保险业务的合规性。

　　根据相关管理办法规定，第三方网络平台应具备“最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚”等要求，而今日头条在2017年、2018年曾多次受到行政处罚。

　　不过，头条在保险服务平台页面上此次明确了现在的头条保险服务平台“由华夏保险经纪有限公司提供保险服务”。北京华夏保险经纪有限公司（下称华夏保险经纪）是由今日头条收购而来的一家保险经纪公司。2018年6月，华夏保险经纪股东发生变更，今日头条子公司福建字节跳动科技有限公司成为华夏保险经纪单一股东。

　　头条保险合作方泰康在线此前也向澎湃新闻表示，与其公司合作的北京华夏保险经纪公司拥有保险经纪业务资质，今日头条平台已经由北京华夏保险经纪公司按规定履行了备案程序，并进行了信息披露。

　　比如，在与亚太财险合作的“护身福意外险”产品“常见问题”中，第三条将“保险承保地区”表述为“保险承包地区”。“承保”与“承包”虽相差一字，但意思却相差千里。

　　在上述产品“常见问题”第五条中可以看到，如果自驾车时发生意外事故，亚太财险不接受理赔，因为”该保险责任只承保一般意外事故所造成的损失“。

　　然而，在投保须知第10条中，又明确指出，“被保险人因溺水，自驾车超速导致的意外死亡及意外伤残，所有保额减半”。

　　在今日头条此前上线的几款产品中，最受关注的便是一款名为“合家保·全家共享健康保险计划”的给付型重疾险组合报销型医疗险，被保人确诊后可获10万元赔付，后续医疗费用的报销额度上限为600万元，产品价格139元起售。

　　从本质上看，“合家保”是一款”百万医疗险”与”重大疾病险的组合体，可以满足一些家庭保障较为欠缺的用户。不同于此前的单一保费费率，新推出的“合家保”有三种保障内容可选，包括重疾1万、重疾10万、重疾30万。

　　前后两款10万重疾保障的产品对比，此前销售的“合家保”中“恶性肿瘤医疗保险金（0免赔额）”为600万元，而最新版的为300万元，且最新版的三类保障均为300万元。在价格方面，原产品为139元起售，而在最新产品中，最低保费出现在11岁至14岁有社保女性人群，即174元。相较之下，600万的恶性肿瘤保险金降为300万元，最低保费还有所上涨。

　　下架前“合家保”产品宣传内容中，还将“合家保”的8折优惠价格与某互联网保险平台的两款产品（10万元重疾险+600万元医疗险）进行对比。值得注意的是，当时“合家保”在产品宣传中，并没有对男性各个年龄段或女性各个年龄段进行完整对比。比如，5岁、22岁、42岁时用女性保费作对比，32岁和52岁则用男性保费进行对比。其中的玄机在于不同性别和不同年龄段的重疾险保费差异较大。对于不太了解重疾险保费规则的用户来说，这种对比方式容易让人造成误解。

　　下架之前，今日头条明确推出了“合家保”保费优惠机制，即一个家庭中参与保障的人越多，保费成本越低。具体而言，1人单独投保，可享保费9折；2人同时投保，可享保费8.5折；3人及以上投保，可享保费8折。

　　新推出的“合家保”依然有优惠，在页面较下方有“保费账单详情”可查看，其中明确指出“多人共享保额，保费更优”，但究竟如何优惠，并未有明确消息。

　　澎湃新闻就此拨打页面下方的客服热线，电话接通后对方称该公司为北京华夏保险经纪。不过，该客服电话每次自动播放一段“客服代表全忙”的语音后，便将电话挂断。